这个地方啥都好，就有两点不好，一是费用高，二是医保不能用，所有费用全部自费。

  看病贵：看病就医的钱超过了家庭承担的能力，花掉存款，卖掉房产，负债累累，甚至因病返贫；

  看病难：人口众多、人均医疗资源严重不足，在现有医疗体制下，平均1个医生要服务1000个患者，供需的不平衡导致医疗资源成为“稀缺品”。

  那就是风险转移，保险的本质是转移风险，通过配置适合的家庭保障方案转移家庭风险。

  医疗险是许多人接触保险之后会购买的第一类产品，单从保费来看，决策成本相对较低。

  说实话，选一款对自己最合适的医疗险，真的没那么容易。尤其是现在，保障需求慢慢的升高，产品更新换代也很快。

  普通的百万医疗险，产品本身自带的1万元（或5千元）免赔额，在实际的医疗费用报销中门槛还是很高的。

  此处的“门槛高”，换句话说，就是有几率发生住院了，也有自费支出，但是医疗险没法承担一部分医疗费。

  以小朋友日常较易发生的肺炎为例，肺炎住院，医保报销后自费金额一般在3千到1万元左右，达不到普通百万医疗险1万元免赔额的报销门槛。

  达不到免赔额的门槛自然不能理赔，这种“不能理赔”其实不是坑，更多的是跟产品本身的设置相关的。

  想要让“不能理赔”变成“可以理赔”，最简单直接的做法就是选择一款0免赔的医疗险。

  今天来介绍一款值得买的入门级的0免赔中端医疗险——安盛卓越馨选医疗保险（2024版）。一款“越看越香”的中端医疗险，看完你应该就能明白它为什么这么受欢迎了。

  是这样的，医疗险市场里，中端医疗险一直很火。性价比特别高，适合大部分家庭。而安盛卓越馨选，不仅保障全面，升级后的2024版更是亮点满满，从保障责任到增值服务、核保政策，几乎全方位提升。超高的性价比+好服务+国际大品牌背书，真的香！

  它的优势当然不仅仅是“0免赔”，郑重将从以下6个方面对这款产品做全方位的阐述：

  特需版计划可搭配门急诊1万元/1.5万元/2万元/3.5万元计划（四选一）。

  门急诊的体验感很好，如选择门急诊0免赔，意味着就算小感冒去医院看医生拿药，都能全部报销。即使不看门诊，也还有中式理疗和西式理疗费用可以报销。

  从另一个角度来看，门诊急诊的发生频率相对于住院来说是比较高的，如果预算有限，就把钱花在刀刃上，先保住院责任，不选择门急诊责任。

  院外特定药品和医疗器械责任是医疗险中很重要的责任。随着医改的进行，慢慢的变多药品没法在医院开出来，只能在医院外的药房购买。

  如果遇上一些使用周期长或者单价高的靶向药，会是一笔不小的开销。馨选可以报销在院外购买的特定药品和医疗器械。

  需要注意的是，这里的院外特定药品和医疗器械包含4个选项，但不可以同时选择。

  A.恶性肿瘤院外特药77种（含75种境内特定药品，2种CAR-T疗法药品）

  国际上新锐药物，可能大陆还未批准上市，但通过附加特药责任，患者就能够及时获取进口特许药品。

  方案二的组合，汇聚了更多特定药品，有些还是国内没有上市的先进药物。但是如果出险，方案二组合不能续保，能够正常的使用24个月。

  两种组合方式各有优劣，满足了不一样的需求的客户群体，倾向于稳定的，可以再一次进行选择方案一，倾向于更多院外药种类，可以再一次进行选择方案二。

  包括在医疗健康领域的资源和实力如何，公司有没有把健康险当作战略产品，过往的表现如何，都是需要考量的因素。

  安盛卓越馨选医疗保险（2024版）这款产品来自安盛天平财产保险有限公司，以下简称安盛天平。

  安盛集团（AXA）是全球领先的保险公司之一，成立于1817年，至今已有200多年历史，在健康险、财产险、商业险等领域都拥有丰富的资源与成功的经验，成为当今世界领先的保险及资产管理集团之一。

  安盛天平作为其全资子公司，在中国拥有20家分公司，服务超330万客户，核心偿付能力充足率高达214.67%，稳健又可靠。

  在法国，品牌价值超过知名奢侈品品牌路易威登LV（第4）、香奈儿Chanel（第5）、卡地亚Cartier（第7）、爱马仕Hermes（第8）等，被评为全球9家大到不能倒的保险公司之一，曾经连续十年蝉联全球第一保险品牌

  背靠安盛集团，安盛天平基于“从赔付者到陪伴者”的企业愿景，并融合科技与分销渠道创新，为客户日常生活的每个方面保驾护航。

  有些产品确实需要成人和儿童捆绑投保，对于已经有医疗险产品的成人来说会比较不便。

  除了可以到二级及以上公立医院之外，还拓展了全国知名的医保定点民营医院。普通版增加了150+家民营医疗机构，特需版更是覆盖了200+家，能对接的医疗资源更多元化了。（不含普通版计划A）

  如广州祈福医院、泰禾肿瘤医院、三九脑科医院、佛山复星禅城医院、东莞东华医院、东莞康华医院、中山陈星海中西医结合医院、北京陆道培医院、海南博鳌超级医院、博鳌国际医院等。

  新增了低血压、甲流、斜视、蚕豆病等36种常见疾病，优化了窦性心动过速、宫颈炎、乳腺结节、HPV阳性等12种不正常的情况智能核保问卷。

  流产、急性呼吸道感染、已治愈的急性肠胃炎、急性阑尾炎等等，都属于健康问卷上明确可以投保的情况。

  耐用医疗设施包含了康复设备和矫形支具等，比如腿、臂、背和颈支具，人造腿、臂、眼，轮椅，拐杖；义乳及放入义乳的胸衣；ECMO。

  如果说以上具有竞争力，几乎无死角的的产品亮点和保障责任是解决了钱的问题，那么针对重疾的增值服务则是解决了更好地就医和康复的问题。

  这是一年期健康险产品，合同没有写明能够保证续保。根据监管的规定，目前国内没有可以终身保证续保的医疗险产品，最长就是20年。

  （其实，就算承诺20年保证续保，20年后是啥状况，目前也是未知的，对吗？）

  所以，除了关注是否在合同写了“保证续保”的条款，或许我们还能结合公司和产品的过往表现来辅助决策。

  这款产品2020年问世至今，已经迅速吸纳了20万家庭客户，盘子慢慢的变大，运营一直稳定，赔付率也非常稳健，还没再次出现过因为历史理赔或者身体情况变化而拒绝续保的情况。

  因此，总的来说，目前这款产品的续保稳定性和友好程度是没问题的，特别在意合同条款要注明保证续保的客户能斟酌。

  作为一款入门级的中端医疗险，安盛卓越馨选各方面的表现都算得上是比较亮眼的，比百万医疗险升级了一个档次，实现了从医疗费用的保障到医疗资源的保障，虽然看起来比百万医疗险贵了那么一丢丢，但我们在大量理赔案例中却发现，实际上比百万医疗要更实用，客户体验更好！

  很简单，住过院的都知道，假如我们住院社保报销后需要自费9000元，中端医疗全额赔付，百万医疗却一分钱都赔不到，一下子十几年的保费差就出来了。

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